2026省考申论备考干货：深挖地方金融组织整治考点

地方金融组织是我国金融体系的重要组成部分，也是服务基层、助力中小企业融资的关键力量，其规范发展是省考申论考查金融治理、基层服务、营商环境优化的重要考点。当前部分地方金融组织存在的各类乱象，不仅制约自身发展，更扰乱金融市场秩序，亟待 “清淤活血” 实现规范发展。优路教育提醒：吃透地方金融组织的发展乱象、整治成效与治理对策，把握金融治理 “防风险、激活力、惠民生” 的核心逻辑，能让金融类申论作答既有现实观照，又有实操深度。

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一、直击地方金融组织发展乱象，找准治理核心症结

以融资担保、小额贷款、典当等为主业的地方金融组织，本应凭借审批灵活、贴近基层的优势满足中小企业 “短、频、小、急” 的融资需求，但当前部分机构偏离经营正轨，各类违规乱象频发，成为金融治理的重点难点，核心乱象可归结为三大类：

(一)持牌机构违规展业，触碰经营底线

部分持牌地方金融组织将牌照当作 “变现工具”，无视合规经营要求，各类违规行为屡禁不止。如典当公司违规开设 “分店” 收取加盟费、抽成牟利;小额贷款公司与互联网企业合作开发的网贷业务暗藏隐性收费，实际融资成本高;个别机构仍存在骚扰式催收行为，对抵押物来源识别不足，甚至变相成为销赃帮凶，严重违背持牌经营的初衷。

(二)无资质主体 “挂羊头卖狗肉”，从事非法金融活动

在区县、乡镇等基层地区，部分不具备金融经营资质的主体，借合法业态掩盖非法经营实质，成为监管盲区。其中寄卖行成为重灾区，这类主体注册简单、无典当经营许可证，却打着代卖商品幌子实际从事典当业务，还存在私下收取高额服务费的行为，而消费者对其违规属性缺乏认知，一旦发生纠纷，合法权益难以得到保障。

(三)部分机构沦为 “僵尸企业”，市场活力不足

除了各类违规行为，部分地方金融组织还出现 “失联”“空壳” 问题，成为毫无经营活力的 “僵尸企业”;而合规运营的机构则面临回款难、法院执行难等现实堵点，大量逾期资金无法收回，导致机构被迫缩减业务、压缩运营成本，市场服务能力与活力大幅受限。

二、梳理地方金融组织整治成效，提炼现有治理思路

各地已针对地方金融组织乱象开展专项整治行动，通过 “清淤” 实现 “减量增质”“瘦身健体”，同时推出多项举措激发合规机构活力，取得了显著阶段性成效，这些实践也为申论作答提供了现实参考思路：

开展专项整治，清退违规低效机构：以江西为例，2024 年以来当地开展地方金融组织专项整治，引导依法注销 “僵尸企业” 和严重违规机构 72 家，推动民间违规机构主动退出，有效压缩了非法金融活动的生存空间，实现地方金融组织的 “瘦身健体”。

降低普惠费率，提升金融服务可得性：各地聚焦融资担保等核心领域，推动金融资源向基层、中小企业倾斜，如九江将融资担保年担保费率维持在 0.55% 的低位，江西全省融资担保综合平均费率连续 5 年保持在 1% 以下，通过让利于民提升金融服务的普惠性。

完善监管机制，强化常态化风险防控：各地出台专项整治实施方案，优化常态化、全过程的监管与风险防控体系，完善监管沟通协调机制，同时推动地方金融组织注册资本、担保金额稳步增长，实现规范发展与规模提升的双重目标。

创新监管方式，实施分类准确监管：遵循 “高风险高频度” 原则，开展地方金融组织分类评级，提高对高风险机构的抽查比例，全面掌握非法金融活动风险底数，让监管更具针对性，避免 “一刀切” 式监管。

同时整治过程中也暴露出新的治理难题，如跨省经营的非法金融机构注册地与经营地分离，导致基层执法资质核验难、纠纷协调处理难;基层金融监管还存在协同不足、执行效率偏低等短板，亟待系统性破解。

三、搭建地方金融组织 “清淤活血” 框架，掌握核心治理对策

推动地方金融组织健康发展，核心是坚持 “管非法、保合法、激活力” 相结合，从制度完善、技术赋能、机制优化、主体培育等多维度发力，实现 “清淤” 与 “活血” 并举，这一框架可直接作为申论对策题的核心作答思路，贴合金融治理的考点要求：

(一)完善顶层制度框架，破解监管与执法难题

制度缺失是地方金融监管的核心短板，需从国家立法到基层执法形成完整体系，让监管有法可依、执法有章可循：

加快国家层面立法进程：明确地方金融组织的法律地位、监管主体、业务规则和市场退出机制，为地方金融治理划定清晰的法律边界，让合规经营有准则、违规处罚有依据。

建立跨区域执法协作机制：针对跨省展业的非法金融机构，打通不同地区监管部门的沟通协作渠道，实现执法信息互通、执法行动联动，重点打击违规跨省经营行为，破解注册地与经营地分离带来的执法难题。

制定统一监管评级标准：从资本充足率、不良率、合规记录等维度设置量化指标，建立全国统一的地方金融组织监管评级与风险分类标准，为分类监管、准确监管提供科学依据。

(二)强化技术赋能监管，实现穿透式、全流程监管

借助数字化手段破解基层监管 “看不见、管不着” 的问题，让地方金融组织的经营行为全程处于监管视野：

搭建全国统一监管信息平台：整合公安、市场监管、税务、法院等部门的关键信息，以及地方金融组织的业务台账、资金流向等经营数据，建立 “一户一档” 的数字化监管数据库，实现监管信息的全面归集。

推行穿透式监管模式：依托监管信息平台，对地方金融组织的经营行为、资金流动进行全流程穿透式监管，及时发现违规展业、资金异常等风险点，实现从 “事后查处” 向 “事前预警、事中管控” 的转变。

(三)优化差异化管理机制，推动市场主体优胜劣汰

坚持分类施策，对不同经营状况、不同风险等级的地方金融组织实施差异化管理，既清退低效违规主体，又扶持合规高质主体：

加大对高质机构的政策扶持：对监管评级优良、风控能力强、服务基层成效显著的机构，在业务创新、融资渠道、风险补偿等方面给予政策倾斜，激发其经营活力与服务能力。

坚决清退违规问题机构：对风险等级高、违规情节严重的机构，采取限制业务、责令限期整改等措施，对整改无效或涉嫌违法的机构，坚决依法清退出市场，维护金融市场秩序。

破解合规机构发展堵点：针对合规机构面临的回款难、执行难问题，推动法院执行信息与金融监管数据互通，将恶意逃废债务的被执行人纳入失信名单，强化失信惩戒，保障合规机构的合法权益。

(四)筑牢基层监管防线，强化多方协同治理

地方金融组织的服务场景多在基层，需夯实基层监管力量，构建多方协同的治理体系，让监管落地见效：

充实基层金融监管力量：提升基层金融监管部门的人员配备与专业能力，加强对基层监管人员的业务培训，让基层监管队伍能识别、能监管、能执法。

构建部门协同监管体系：打通基层金融监管、公安、市场监管、法院等部门的协作通道，建立常态化沟通会商机制，实现线索共享、联合执法，形成监管合力。

加强金融知识宣传普及：在基层地区开展金融知识普及活动，向群众讲解正规金融机构的资质要求、非法金融活动的识别方法，提升群众的风险防范意识，从需求端压缩非法金融活动的生存空间。

四、把握金融治理核心逻辑，升华考点作答立意

地方金融组织的 “清淤活血” 并非单纯的金融监管行为，而是服务实体经济、优化营商环境、防范化解金融风险的重要举措，申论作答中需跳出单一的金融监管视角，挖掘其背后的深层价值，提升立意高度：

助力实体经济发展：规范地方金融组织发展，能让其回归服务基层、服务中小企业的本源，有效满足中小企业 “短、频、小、急” 的融资需求，缓解企业融资难、融资贵问题，为实体经济发展注入金融活水。

防范化解基层金融风险：通过 “清淤” 整治各类非法金融活动，能及时化解基层金融市场的潜在风险，维护金融市场的稳定秩序，守住不发生系统性金融风险的底线。

优化基层营商环境：地方金融组织的规范发展，能为基层市场主体提供公平、合规、普惠的金融服务，同时打击非法金融行为，保障市场主体与群众的合法权益，推动基层营商环境持续优化。

推动金融普惠下沉：通过降低融资担保费率、扶持合规基层金融机构，能让金融资源更多更公平地惠及基层、惠及中小企业，实现金融普惠下沉，让金融发展成果惠及更多市场主体。

五、考点迁移与素材运用，适配金融与治理类题型

地方金融组织整治的核心逻辑围绕金融治理、风险防控、实体经济服务、基层治理展开，其分析思路与治理对策可灵活迁移到营商环境优化、中小企业发展、基层公共服务等多个申论考点，同时相关素材可直接用于案例论证：

(一)考点迁移要点

营商环境优化：从地方金融组织整治出发，迁移提出 “优化金融服务、打击非法金融、降低融资成本” 的金融营商环境优化思路，为各类市场主体提供高质金融支撑。

中小企业发展：结合地方金融组织的服务定位，迁移思考中小企业融资难的破解路径，即发挥地方金融组织的基层优势，同时通过政策引导、监管规范推动其加大对中小企业的融资支持。

基层治理现代化：将地方金融监管纳入基层治理体系，迁移提出 “技术赋能 + 部门协同 + 源头治理” 的基层治理思路，破解基层治理中的监管盲区、执法难题。

(二)高质表述素材(可直接用于申论作答)

地方金融组织是金融体系服务基层、服务中小企业的重要抓手，只有管好非法才能保护合法，通过 “清淤活血” 才能让其回归服务实体经济的本源。

推动地方金融组织健康发展，需坚持分类监管、准确施策，让高质机构有活力、违规机构无空间，实现金融市场的优胜劣汰。

破解基层金融监管难题，要从顶层设计、技术赋能、执行机制优化多维度发力，让基层监管看得见、管得着、管得好。

金融发展的最终目标是服务实体经济，推动地方金融组织规范发展，要始终坚持普惠性原则，让金融资源更多更公平惠及基层市场主体。