优路出品：银行从业资格《银行业法律法规与综合能力》考前集训四

距离银行从业考试不足十天，备考的同学要抓紧时间学习了，优路教育的小编给大家整理了《银行业法律法规与综合能力》的考前集训知识点总结，希望能帮大家的备考助力。今天整理的考点是《银行业法律法规与综合能力》第一部分第四章：银行体系。

 

考点1 商业银行的产生与发展

商业银行是指能够吸收公众存款、发放贷款、办理结算等多种业务，以盈利为主要经营目标，经营货币的金融企业。商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中起着主导作用。

(1)现代商业银行具有三个特点:

①利息水平适当;

②信用功能扩大;

③具有信用创造功能。

 

考点2 中央银行的产生与发展

中央银行是从现代商业银行中分离出来逐渐演变而成的。

(1)中央银行的产生是集中统一银行券发行的需要。

(2)中央银行的产生是统一票据交换及清算的需要。

(3)中央银行的产生是“最后贷款人”的需要:

(4)中央银行的产生是对金融业统一管理的需要。

 

考点3 中央银行

我国的中央银行是中国人民银行，成立于1948年12月1日。它是代表政府干预经济、管理金融、制定和执行金融方针政策的机构。

它既是为商业银行的普通金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督和管理金融业、规范和维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。

中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、社会团体和个人的干涉。

1.央行业务活动特征

(1)不以营利为目的;

(2)不经营普通银行业务;

(3)在制定和执行国家货市方针政策时具有相对独立性。

2.职能(发行的银行，银行的银行，政府的银行)

(1)中央银行是“发行的银行”。发行的银行是指中央银行垄断货币发行权，统一全国货币发行，并通过调控货币流通，稳定币值。

(2)中央银行是银行的银行

银行的银行是指中央银行是商业银行的银行，即主要同商业银行发生业务关系，集中商业银行的准备金并对它们提供信用。

具体包括:①集中商业银行的存款准备;②办理商业银行间的清算:③对商业银行发放贷款。

(3)中央银行是政府的银行

政府的银行是指中央银行代表国家贯彻执行金融政策，代为管理财政收支，为国家提供各种金融服务。具体包括:①代理国库②对国家提供信贷③在国际关系中。

 

考点4 开发性金融机构和政策性银行

(一)开发性金融机构

开发性金融机构是政策性金融机构的深化和发展，以国家信用为基础，以市场业绩为支柱，通过融资贯彻国家政策，实现政府的发展目标。

简单地说，就是既开展政策性金融业务、又开展商业性金融业务的金融机构。

1.我国开发性金融机构

我国开发性金融机构是国家开发银行。

2.政策性银行机构

(1)中国进出口银行

支持领域:对外经贸发展和跨境投资，“-带一路”建设、国际产能和装备制造合作，科技、文化以及中小企业“走出去”和开放型经济建设等。

(2)中国农业发展银行

服务领域:国家粮食安全、脱贫攻坚、实施乡村振兴战略、促进农业农村现代化、改善农村基础设施建设等领域。

 

考点5 商业银行

我国商业银行是以办理存贷款和转账结算为主要业务，以营利为主要经营目标，经营货币的金融企业，

1.特征:能够吸收活期存款，创造货币。

2.经营原则:

三性(安全性、流动性。效益性)

四自(自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束)

商业银行的职能

(1)充当信用中介--最基本的职能

银行成了货币资本的贷出者和借入者之间的中介人。

(2)充当支付中介

商业银行在办理负债业务的基础上，通过为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换、存款转移等业务时就发挥支付中介职能。

(3)信用创造功能

形成数倍于原始存款的派生存款，发挥信用创造功能，扩大社会货币供应量。

(4)金融服务

为客户提供信息咨询、融资代理、信托租赁、代收代付等各种金融服务。

 

考点6 非银行金融机构

非银行金融机构是金融体系的重要组成部分。

从监督管理的角度讲，除银行机构外，属于中国银行业监督管理机构监管的银行业机构还包括金融资产管理公司、企业集团财务公司、信托投资公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、消费金融公司、贷款公司等非银行金融机构。

1.金融资产管理公司

是指由国家出面专门设立的以处理银行不良资产为使命的金融机构，具有特定使命以及较为宽泛的业务范围。

华融、长城、东方、信达

工行、农行、中行、建行四大国有商业银行和国家开发银行的部分不良资产。

我国金融资产管理公司的政策性处置任务基本完成，目前已开始逐步向商业性机构转型，形成了以资产管理业务为主、投资银行和其他金融业务并举的业务格局。

2.企业集团财务公司

指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为目的，为企业集团成员单位提供财务管理服务的非银行金融机构。主要是为集团内部成员单位提供财务管理服务。

3.信托公司

信托投资公司是依法设立的、主要经营信托业务的金融机构。信托业务是指信托投资公司以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺信托和处理信托事务的经营行为。

4.金融租赁公司

(1)专门承办融资租赁业务的非银行金融机构。

(2)融资租赁、吸收股东1年期以上定期存款等。

5.汽车金融公司

为中国境内的汽车购买者及销售者提供金融服务的非银行金融机构。吸收股东3个月以上定期存款等。

6.货币经纪公司

(1)专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构。

(2)业务范围:境内外外汇市场交易、境内外货币市场交易:境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易等。

7.消费金融公司

经银监会批准，在中国设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的非银行金融机构。

8.贷款公司

贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。其营运资金来源包括实收资本、向投资人的借款、向其他金融机构融资(不超过资本净额的50%)，小额分散为贷款原则.

对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的10%;

对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的15%。

 

考点7 最后贷款人制度(中级)

最后贷款人制度是指在银行体系由于遭遇不利的冲击引起流动性需求增加，而银行体系本身又无法满足这种需求时，由中央银行向银行体系提供流动性以确保银行体系稳健经营的一种制度安排。

最后贷款人的主要目标是防范系统性金融风险，属于全局性目标，提供的是一种紧急资金援助或者支持，这种援助或支持不是政府为银行危机买单，而是体现为政府作为行政力量在市场经济行为中的一种宏观调控作用，而作用方式则具有救助性。

(一)中央银行是承担最后贷款人角色的主要机构

中央银行对法定货币发行权的垄断，决定了最后贷款人功能应该也必须由中央银行来承担:

(二)最后贷款人的援助对象(救急不救穷)

最后贷款人的援助对象是暂时出现流动性不足但仍然具有清偿力的金融机构。对于出现清偿力危机则表明银行已经濒临破产倒闭，一般不应施以救助。

(三)最后贷款人的操作方式

在我国，中国人民银行主要通过提供紧急贷款弥补金融机构临时流动性缺口、对高风险金融机构进行救助等方式履行最后贷款人职能。

 

考点8 存款保险制度(中级)

存款保险制度又称存款保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。

我国存款保险制度的主要内容:

目的:建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益,及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。

投保机构:我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照《存款保险条例》的规定投保存款保险。

保险币种:被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

最高偿付限额:存款保险实行限额偿付，最最高偿付限额为人民币50万元。